Ile dostanę emerytury z ZUS? Kalkulator 2026
Oblicz swoją przyszłą emeryturę z ZUS w 2026 roku. Przykłady przy różnych zarobkach, stopa zastąpienia i dlaczego IKE/IKZE są niezbędne.
9 min czytaniaSzybka odpowiedź
Przeciętna stopa zastąpienia ZUS (stosunek emerytury do ostatniej pensji) wynosi dziś ~38–42%. Oznacza to, że zarabiając 8 000 PLN brutto, możesz liczyć na emeryturę ~3 200 PLN brutto (~2 700 PLN netto). To spadek dochodu o 60% z dnia na dzień. Bez prywatnych oszczędności (IKE, IKZE, inwestycje) czeka Cię drastyczne obniżenie standardu życia.
Jak działa emerytura z ZUS?
Wzór na emeryturę
Emerytura ZUS = zgromadzony kapitał ÷ średnia dalszego trwania życia (w miesiącach)
- Zgromadzony kapitał — suma Twoich składek (waloryzowanych) na koncie w ZUS + subkonto
- Średnia dalszego trwania życia — tabele GUS, aktualizowane co roku. Dla 65-latka w 2026: ~216 miesięcy (18 lat)
Im później przejdziesz na emeryturę, tym:
- Więcej składek zgromadzisz
- Mniejszą liczbą miesięcy podzielisz kapitał
- Wyższą emeryturę dostaniesz
Składki emerytalne — ile trafia do ZUS?
Z Twojego wynagrodzenia brutto:
| Składka | Stawka | Przy 8 000 PLN brutto |
|---|---|---|
| Emerytalna (łączna) | 19,52% | 1 561,60 PLN |
| — pracownik | 9,76% | 780,80 PLN |
| — pracodawca | 9,76% | 780,80 PLN |
Z 19,52% składki emerytalnej:
- 12,22% trafia na konto w ZUS (waloryzowane inflacją + wzrost PKB)
- 7,3% trafia na subkonto w ZUS (lub do OFE, jeśli wybrałeś)
Kalkulator emerytury — przykłady
Założenia:
- Wiek przejścia na emeryturę: 65 lat (mężczyzna) / 60 lat (kobieta)
- Staż pracy: 40 lat (M) / 35 lat (K)
- Waloryzacja składek: 5% rocznie (średnia historyczna)
- Średnia dalszego trwania życia: 216 miesięcy (M, 65 lat) / 261 miesięcy (K, 60 lat)
Mężczyzna, 65 lat, 40 lat pracy
| Średnie zarobki brutto | Zgromadzony kapitał | Emerytura brutto | Emerytura netto | Stopa zastąpienia |
|---|---|---|---|---|
| 4 666 PLN (minimalna) | ~580 000 PLN | 2 685 PLN | 2 270 PLN | 49% |
| 6 500 PLN (mediana) | ~810 000 PLN | 3 750 PLN | 3 150 PLN | 48% |
| 8 000 PLN (średnia) | ~1 000 000 PLN | 4 630 PLN | 3 870 PLN | 48% |
| 12 000 PLN | ~1 500 000 PLN | 6 944 PLN | 5 750 PLN | 48% |
| 20 000 PLN | ~2 500 000 PLN | 11 574 PLN | 9 450 PLN | 47% |
Kobieta, 60 lat, 35 lat pracy
| Średnie zarobki brutto | Zgromadzony kapitał | Emerytura brutto | Emerytura netto | Stopa zastąpienia |
|---|---|---|---|---|
| 4 666 PLN (minimalna) | ~430 000 PLN | 1 648 PLN* | 1 400 PLN | 30% |
| 6 500 PLN (mediana) | ~600 000 PLN | 2 299 PLN | 1 950 PLN | 30% |
| 8 000 PLN (średnia) | ~740 000 PLN | 2 835 PLN | 2 400 PLN | 30% |
| 12 000 PLN | ~1 110 000 PLN | 4 253 PLN | 3 540 PLN | 30% |
*Minimalna emerytura w 2026: 1 884,61 PLN brutto — ZUS dopłaca do minimum.
Kluczowy wniosek: Kobiety dostają 30–35% mniej emerytury ze względu na wcześniejszy wiek emerytalny (60 vs 65 lat) i krótszy staż pracy.
Dlaczego stopa zastąpienia spada?
| Rok | Prognozowana stopa zastąpienia |
|---|---|
| 2025 | 40–45% |
| 2030 | 35–40% |
| 2040 | 30–35% |
| 2050 | 25–30% |
Powody:
- Starzenie się społeczeństwa — mniej pracujących na jednego emeryta
- System zdefiniowanej składki — dostajesz tyle, ile wpłaciłeś (z waloryzacją)
- Wydłużanie się życia — kapitał dzielisz przez więcej miesięcy
- Niska dzietność — mniejszy wzrost PKB = niższa waloryzacja składek
Luka emerytalna — ile brakuje?
Luka emerytalna to różnica między ostatnią pensją a emeryturą ZUS.
| Ostatnia pensja netto | Emerytura ZUS netto | Luka miesięczna | Luka roczna |
|---|---|---|---|
| 4 750 PLN | 2 000 PLN | 2 750 PLN | 33 000 PLN |
| 5 700 PLN | 2 400 PLN | 3 300 PLN | 39 600 PLN |
| 8 000 PLN | 3 400 PLN | 4 600 PLN | 55 200 PLN |
| 12 000 PLN | 5 100 PLN | 6 900 PLN | 82 800 PLN |
Przy 20 latach emerytury, luka przy średniej pensji wynosi ~790 000 PLN. Tyle musisz mieć odłożone, żeby utrzymać standard życia.
Jak zasypać lukę emerytalną?
IKE + IKZE — fundament
| Instrument | Limit 2026 | Po 25 latach (8% zwrot) |
|---|---|---|
| IKE | 23 472 PLN/rok | ~1 830 000 PLN |
| IKZE | 9 388 PLN/rok | ~730 000 PLN |
| Razem | 32 860 PLN/rok | ~2 560 000 PLN |
Przy 2 560 000 PLN kapitału i wypłacie 5 000 PLN/miesiąc, pieniędzy wystarczy na 42+ lat (uwzględniając dalszy wzrost). To z nawiązką pokrywa lukę emerytalną.
PPK — darmowe pieniądze
Jeśli pracujesz na UoP, PPK daje:
- Twoja składka: 2% wynagrodzenia
- Pracodawca: 1,5% wynagrodzenia
- Państwo: 240 PLN/rok + 250 PLN na start
Przy pensji 8 000 PLN brutto, PPK dodaje ~280 PLN/miesiąc (Twoje 160 + pracodawca 120). Po 25 latach: ~215 000 PLN. Nie rezygnuj z darmowych pieniędzy.
Dodatkowe inwestycje
Po wypełnieniu IKE/IKZE, inwestuj na zwykłym rachunku maklerskim:
- ETF-y globalne (MSCI World, S&P 500)
- Obligacje skarbowe (EDO, indeksowane inflacją)
- Nieruchomości (mieszkanie na wynajem jako dodatkowy dochód)
Kiedy zacząć? Im wcześniej, tym lepiej
| Wiek startu | Wpłata/miesiąc (IKE) | Kapitał w wieku 65 lat |
|---|---|---|
| 25 lat | 1 000 PLN | 2 660 000 PLN |
| 30 lat | 1 000 PLN | 1 760 000 PLN |
| 35 lat | 1 000 PLN | 1 150 000 PLN |
| 40 lat | 1 000 PLN | 730 000 PLN |
| 45 lat | 1 000 PLN | 440 000 PLN |
Rozpoczęcie o 10 lat wcześniej daje 2x większy kapitał — to magia procentu składanego.
FAQ
Jaka jest minimalna emerytura w 2026?
1 884,61 PLN brutto (~1 620 PLN netto). Przysługuje osobom z minimum 20 lat (kobiety) lub 25 lat (mężczyźni) stażu składkowego. Jeśli zgromadzony kapitał daje mniejszą kwotę, ZUS dopłaca różnicę.
Czy mogę sprawdzić swój stan konta w ZUS?
Tak. Zaloguj się na PUE ZUS (platforma usług elektronicznych) lub użyj profilu zaufanego. Zobaczysz stan konta, subkonta i prognozę emerytury.
Czy emerytury będą waloryzowane?
Tak, co roku. W 2026 waloryzacja wyniosła ~7,5%. Ale waloryzacja zazwyczaj nie pokrywa pełnego wzrostu kosztów życia — emerytury realnie tracą wartość.
Czy B2B daje emeryturę?
Tak, ale minimalną. Na B2B większość osób płaci składki od najniższej podstawy (60% prognozowanego wynagrodzenia), co daje emeryturę ~2 000–2 500 PLN. Dlatego dla B2B IKE/IKZE są absolutnie kluczowe.
Czy warto opóźnić emeryturę do 67 lat?
Tak — każdy dodatkowy rok zwiększa emeryturę o ~8–10% (więcej składek + mniejszy dzielnik). Przejście na emeryturę w 67 zamiast 65 lat daje ~16–20% wyższą emeryturę.
📊 Sprawdź swój Financial Freedom Runway. Freenance połączy Twoje konta, IKE, IKZE i inwestycje i pokaże ile miesięcy finansowej wolności już masz. Wypróbuj za darmo →
Powiązane artykuły
- IKE limit wpłat 2026 — ile można wpłacić?
- Średnia i mediana pensji w Polsce 2026 — ile zarabiają Polacy?
- Inflacja w Polsce 2026 — prognozy i wpływ na oszczędności
How many months could you live without working?
See your Freedom Runway — free