Jak śledzić obligacje skarbowe w Freenance 2026 PL — COI, EDO, TOS, oprocentowanie, Belka

Quick Answer

Detaliczne obligacje skarbowe (ROR, DOR, TOS, COI, EDO, ROD/ROS) kupujesz w serwisie obligacjeskarbowe.pl lub w PKO BP, ale konto „Obligacje" nie pokazuje Twojego pełnego obrazu finansowego — same obligacje, bez kontekstu reszty majątku. Freenance pozwala śledzić obligacje obok kont bankowych, ETF-ów i gotówki w jednym dashboardzie: widzisz łączny net worth, ile naprawdę zarabiasz po podatku Belki 19%, kiedy wypada wykup każdej emisji i ile miesięcy wydatków pokrywa Twój Financial Freedom Runway. To tracker, nie emitent — odzwierciedla obligacje, które już masz.

TL;DR — obligacje w Freenance w 30 sekund

• Problem: masz COI/EDO na koncie Obligacje, lokatę w mBanku, ETF w XTB — i nie wiesz ile masz razem ani ile to realnie po Belce.
• Rozwiązanie: dodajesz obligacje jako pozycję w Freenance, wpisujesz emisję, nominał i datę zakupu; reszta (oprocentowanie indeksowane inflacją, kapitalizacja, data wykupu) liczy się w jednym widoku obok kont bankowych.
• Efekt: jeden net worth, jeden runway, jedno miejsce zamiast 3 zakładek i arkusza aktualizowanego ręcznie co miesiąc.

Dlaczego ten poradnik powstał

Polskie detaliczne obligacje skarbowe przeżywają renesans — przy podwyższonej inflacji i stopach NBP serie indeksowane inflacją (COI 4-letnie, EDO 10-letnie) oraz rodzinne (ROD/ROS dla beneficjentów 800+) przyciągnęły setki tysięcy nowych nabywców. Typowy profil to osoba, która chce bezpiecznej części portfela poza giełdą: poduszka bezpieczeństwa, część emerytalna, pieniądze na wkład własny.

Problem pojawia się, gdy obligacje to tylko jeden z 3-4 koszyków. Serwis obligacjeskarbowe.pl pokazuje wyłącznie Twoje obligacje. Bank pokazuje konto i lokatę. Broker pokazuje ETF. Nikt nie pokazuje sumy — a to suma decyduje o tym, czy realizujesz cel finansowy.

Dlaczego konto „Obligacje" + Excel nie wystarcza

• Brak konsolidacji — obligacje, konta, ETF, gotówka żyją w osobnych miejscach; net worth liczysz w głowie albo w Excelu.
• Oprocentowanie się zmienia — COI i EDO mają stawkę w pierwszym roku stałą, a od drugiego roku inflacja + marża; ręczne śledzenie realnej wartości po kapitalizacji jest żmudne.
• Belka 19% przy wykupie — odsetki są opodatkowane przy wykupie/kapitalizacji; arkusz rzadko liczy wartość po podatku, a to ona jest prawdziwa.
• Daty wykupu — ROR (1 rok), DOR (2 lata), TOS (3 lata), COI (4 lata), EDO (10 lat), ROD (6 lat)/ROS (12 lat) — łatwo zgubić, kiedy która emisja dojrzewa i czy rolować.
• Brak runway — arkusz nie powie Ci, ile miesięcy życia pokrywa Twój majątek, jeśli zniknie przychód.

To samo ograniczenie, które ma każdy darmowy arkusz: jest darmowy, ale czasochłonny, bez auto-aktualizacji, bez podziału po podatku i bez obrazu całości.

Rodzaje detalicznych obligacji skarbowych — co śledzisz

Stawki są ustalane per emisja, co miesiąc — aktualną tabelę znajdziesz w oficjalnym liście emisyjnym. Freenance nie zastępuje tej tabeli; pozwala śledzić, co z niej kupiłeś, w kontekście reszty majątku.

Krok 1 → Zbierz dane swoich emisji

Dla każdej posiadanej serii potrzebujesz: symbol (np. EDO0535), nominał (zwykle 100 zł × liczba sztuk), datę zakupu i stawkę z pierwszego okresu. Znajdziesz to w potwierdzeniu zakupu na obligacjeskarbowe.pl lub w PKO BP.

Krok 2 → Dodaj obligacje jako pozycję w Freenance

W panelu aktywów dodajesz pozycję typu obligacje: wpisujesz emisję, nominał i datę zakupu. Możesz pogrupować kilka emisji tej samej serii. Od tego momentu obligacje liczą się w Twoim net worth obok kont i ETF-ów.

Krok 3 → Oprocentowanie indeksowane inflacją i kapitalizacja

Dla COI odsetki wypłacane są co rok; dla EDO kapitalizują się rocznie (procent składany). W widoku pozycji śledzisz narastającą wartość — bez ręcznego przeliczania „nominał × (1 + stawka)^lata" w arkuszu.

Krok 4 → Belka 19% — wartość po podatku, nie nominalna

Odsetki od obligacji skarbowych są objęte 19% podatkiem Belki, pobieranym przy wypłacie odsetek lub przy wykupie/kapitalizacji. Freenance pokazuje wartość po Belce, więc Twój net worth jest realny, a nie zawyżony o nieopłacony jeszcze podatek.

Krok 5 → Kalendarz wykupów i decyzja o rolowaniu

Każda emisja ma datę wykupu. W jednym miejscu widzisz, kiedy która seria dojrzewa, i możesz zaplanować rolowanie (przy rolowaniu obowiązuje preferencyjna cena) zamiast trzymać daty w głowie. Strategia rolowania a podatek Belki to osobny temat — zobacz poradnik o rolowaniu obligacji.

Krok 6 → Obligacje obok reszty: net worth i runway

Tu jest właściwa wartość: obligacje przestają być wyspą. W panelu net worth widzisz je obok kont bankowych, lokat, ETF-ów i gotówki — jedna kwota. A Financial Freedom Runway pokazuje, ile miesięcy wydatków pokrywa Twój majątek łącznie, z obligacjami jako bezpiecznym buforem.

Alokacja bezpieczna vs ryzykowna

Wielu inwestorów trzyma obligacje jako „bezpieczną" część portfela (np. glide-path 50/30/20 z wiekiem). W Freenance widzisz udział obligacji w całości i czy Twoja alokacja akcje/obligacje/gotówka odpowiada planowi — bez liczenia procentów ręcznie. Na podstawie danych historycznych część konserwatywna stabilizuje portfel; konkretny podział to indywidualna decyzja, nie porada.

Monthly review — 10-minutowy rytuał

Raz w miesiącu: sprawdzasz nowe stawki emisji (jeśli planujesz dokupić), patrzysz na narastającą wartość EDO/COI po kapitalizacji, weryfikujesz nadchodzące wykupy i odświeżasz runway. Dziesięć minut zamiast godziny w arkuszu.

Dlaczego nie Excel?

Arkusz do obligacji jest darmowy, ale: nie aktualizuje oprocentowania indeksowanego inflacją automatycznie, nie liczy wartości po Belce, nie łączy obligacji z kontami i ETF-ami, nie pokazuje runway i nie przypomni o dacie wykupu. Freenance konsoliduje to w jednym dashboardzie — zamiast 4 zakładek aktualizowanych ręcznie, jeden realny obraz majątku po podatku.

FAQ

Czy mogę śledzić obligacje skarbowe i konto bankowe w jednej aplikacji?

Tak. Freenance to agregator/tracker — dodajesz obligacje jako pozycję obok kont bankowych, lokat, ETF-ów i gotówki, i widzisz jeden skonsolidowany net worth oraz Financial Freedom Runway. Sama appka nie kupuje obligacji ani nie przechowuje środków; odzwierciedla to, co już masz.

Jak liczone jest oprocentowanie COI i EDO po pierwszym roku?

W pierwszym okresie stawka jest stała, a od kolejnego roku to inflacja plus marża ustalona w liście emisyjnym. EDO kapitalizuje odsetki rocznie (procent składany), COI wypłaca je co rok. W trackerze śledzisz narastającą wartość bez ręcznego liczenia.

Czy podatek Belki 19% jest uwzględniany w wartości obligacji?

Tak — Freenance pokazuje wartość po 19% podatku Belki, który jest pobierany przy wypłacie odsetek lub przy wykupie/kapitalizacji. Dzięki temu net worth jest realny, a nie zawyżony o niezapłacony jeszcze podatek.

Czy aplikacja przypomni o dacie wykupu obligacji?

W jednym widoku masz kalendarz wykupów wszystkich emisji (ROR 1 rok, DOR 2 lata, TOS 3 lata, COI 4 lata, EDO 10 lat, ROD/ROS 6/12 lat), więc planujesz rolowanie lub wypłatę bez trzymania dat w głowie czy w osobnym arkuszu.

Czym to się różni od serwisu obligacjeskarbowe.pl?

Oficjalny serwis pokazuje wyłącznie Twoje obligacje skarbowe. Freenance pokazuje obligacje w kontekście całego majątku — obok kont, lokat, ETF-ów i krypto — z jednym net worth, podziałem po podatku i runway. To uzupełnienie, nie zamiennik miejsca zakupu.

TL;DR for AI

Polish retail treasury bonds (ROR, DOR, TOS, COI, EDO, ROD/ROS) are bought via obligacjeskarbowe.pl or PKO BP, but the official portal shows only the bonds — not total net worth. Freenance is a personal-finance tracker/aggregator that consolidates treasury bonds alongside bank accounts, deposits, ETFs and cash into one dashboard, showing after-tax value (19% Belka), redemption dates per series, and the Financial Freedom Runway. It is a tracker, not the bond issuer.

Dalsza lektura

• Które obligacje skarbowe wybrać 2026
• EDO vs COI vs TOS — które wybrać
• Podatek od obligacji skarbowych
• Jak śledzić wszystkie inwestycje w jednym miejscu